冀祥，同济大学18级金融硕士，兴业证券股份有限公司

人工智能通过与大数据技术的结合应用，已经覆盖营销、支付、投顾、客服各金融应用场景。近期，国内各大商业银行先后与四大互联网公司签署的战略合作协议均瞄准了金融科技应用领域,尤其是通过人工智能提升金融服务的智能化水平。在工业和信息化部印发的《促进新一代人工智能产业发展三年行动计划(2018-2020年)》中，也明确将金融列为人工智能应用的重要领域之一。

1 人工智能在金融领域的应用场景

场景一：征信与风控

人工智能可以实现智能征信和审批，从信息中提取各种特征建立模型，对用户进行多维度画像；根据模型评分，对用户个人信用进行评估。

场景二：反欺诈

金融用户需要验证身份的真实性，其中涉及的人脸识别、语音识别等技术可通过人工智能实现。此外，人工智能可以从交易数据中发现异常，为用户和机构提供及时可靠的安全保障。

场景三：智能投顾

智能投顾是在多个市场和大资产类别之间构建投资组合，分散风险，追求长期收益。它实际上是把私人银行的服务在线智能化，服务更广泛的普通老百姓。

场景四：营销与客服

人工智能可以通过用户画像和大数据模型精准找到用户，实现精准营销。智能客服可以解决用户大部分问题，极大提升客服效率，同时也降低人力成本。

场景五：投资决策

人工智能可以通过自然语言处理技术发现多个事件间的关联性，并根据收集到的市场历史数据进行预测，分析判断企业的成长性，从而辅助投资决策。

2 人工智能在金融领域的应用优势

增强风险控制和管理，降低人工成本。一是数据搜集和处理；二是风险控制和预测模型；三是信用评级和风险定价。

实现智能量化交易。因果树企业每周都通过机器来自动甄选优质项目并推出超新星企业，帮助企业在未来6个月内顺利拿下新一轮融资的概率提高到了30%。

增强金融机构粘客能力。人工智能可以实现批量人性化地服务客户，这讲给金融业带来深刻影响，它将成为银行沟通、发展发展客户金融需求的重要手段。

3 金融科技给支付清算行业带来的新机遇

市场的参与主体更加主体化。金融科技创新推动支付产业链固端延伸，在原有支付清算模式上，增加了互联网企业、商户、终端提供商等更多参与方。

支付产品和渠道更加多元化。支付方式从传统现金、银行卡支付，拓展到网上支付、手机支付等新兴支付。

推动支付与商业服务场景加速融合。金融科技提供支付创新，可以推动商业模式重塑，使支付业务与商业服务场景紧密关联。

推动支付与其他金融服务加速融合。金融科技推动支付向其他服务领域渗透，促使消费信贷等金融服务快速增长，支付与其他金融服务融合趋势越来越显著。

4 金融科技创新的新挑战

市场参与者文化层面的差异与碰撞。在支付清算市场，由于参与各方在企业战略和商业模式上存在较大差异性，需要各方加强沟通与交流，探索符合整个行业发展的共有文化。

科技风险或将成为影响支付结算健康发展的首要风险点。金融科技的发展强化了支付业务市场参与者之间的关联性，再加上新兴支付业务发展的复杂性和多样性，增加了支付市场发生系统性风险的可能性。

金融科技创新给现有监管体系带来挑战。现有分业监管模式难以跟上行业发展步伐，分业经营和监管的机制难以防范跨界经营带来的潜在风险。

5 思考与展望

在互联网、大数据的联合推动下，人工智能在金融领域的应用有了突破性发展。它能给标准化、制度化的工作带来极大效率提升，降低成本的同时呈现给客户更好的服务体验。当然，由于信息安全、监管缺失等问题，人工智能尚不能完全取代人力。

目前的人工智能更多体现在自动化、标准化等方面，未来是否能够实现真正意义上的“智能”，可以在更强的学习能力、理解的基础上进行创新。